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中国移动支付,正掀起一场数字金融革命

发布时间:2020-05-18 10:07:44 所属栏目:物联网 阅读:

原标题:中国移动支付,正掀起一场数字金融革命 来源:社会科学报

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如果将数字金融称为一场金融革命,中国的移动支付就是数字金融革命中的革命。如今,中国的移动支付无论是用户数、技术水平还是交易支付额的增长,都已经走到世界前列。

中国移动支付,正掀起一场数字金融革命

原文 :《移动支付改变经济和金融》

作者 |北京大学数字金融研究中心研究员 王勋

图片 |网络

中国移动支付实现跨越式发展

中国移动支付的发展主要由支付宝推动,大致分为三个阶段。

第一阶段是2003-2004年,从线上交易到担保交易。

2003年阿里巴巴创建之后面临的主要问题是如何帮买卖双方建立信任。因此,同年阿里巴巴推出支付宝用于担保交易,支付宝承担中介作用,解决信息不对称带来的信任问题。

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第二阶段是2004-2013年,从快捷支付转变到移动支付。

淘宝在解决买卖双方信任问题之后,发现线上交易增长依然缓慢,支付成功率低是主要障碍。因此,支付宝2010年12月与工商银行合作推出快捷支付,线上交易成功率提升到90%以上。智能手机出现、移动网络普及,以及之后的二维码出现,都大幅度促进了线上交易增长。

2013年6月支付宝推出余额宝后,中国的移动支付再一次实现跨越式发展。余额宝的诞生也让中国的数字金融进入起步阶段。

中国移动支付,正掀起一场数字金融革命

第三阶段是2013年之后,从移动支付向移动金融生态发展。

现在移动支付提供的实时转账、财务管理、保险、融资、征信等金融服务,都是移动支付向移动金融业务的延展。2013年之后,移动支付在中国实现了迅速普及和快速发展。截至2011年年底,支付宝和微信支付的全球活跃用户数均在10亿左右。从全球来看,2011年中国第三方移动支付的资金规模年增长率达到58%,远高于美国第三方支付平台贝宝(PayPal)。

中国移动支付,正掀起一场数字金融革命

移动支付带来深层次改变

移动支付带来的深层次改变主要体现在三个方面:

一、移动支付改变了居民的支付习惯。

2015年,移动支付金额已经超过了现金消费金额,2016年,移动支付金额超了银行卡。移动支付不仅节约交易时间、降低交易成本、促进消费,还改变了金融市场,尤其是支付市场的格局。

二、移动支付促进创业和增加收入。

对于没有固定工作的家庭,由于移动支付的便利性,这可以促使他们从事个体经营活动。对于已经从事个体经营活动的家庭,由于移动支付能够降低交易成本、节约交易时间,同时促进消费需求增加,因此也能增加这部分群体的收入。

中国移动支付,正掀起一场数字金融革命

三、移动支付提升了居民风险平滑能力。

家庭的风险平滑能力就体现在家庭收入增长面临暂时风险或冲击时,采取措施使家庭消费不致受到太大影响。能够有更多的人分担风险,或是自身抵抗风险能力增强,都会提高风险平滑能力。

移动支付对此有明显价值,因为移动支付有两个基本优势,一个是低成本实时转账,另一个是具有高流动性并产生收益。移动支付带来的低成本实时转账功能既促进了居民对社会关系网络的使用,也切实提高了风险分担能力。

中国移动支付,正掀起一场数字金融革命

与此同时,2014-2019年的数据显示,余额宝的收益率和银行一年期存款相比,平均高出两个百分点。当收入增长高时,人们把一部分钱投到余额宝或财富通这类产品中,当收入面临负向冲击时,可以减少或停止投入这类产品,使自己的消费不受太大影响。

总而言之,以移动支付为主的数字金融平台一方面提供了低成本、实时转账的功能,从而促进了居民之间风险分担的能力,另一方面提供了高流动性收益的金融产品,从而提高了居民的自我保险能力。

研究还表明,数字金融也提高了风险分担能力。当一个家庭收入增长下降时,数字金融发展程度越高的地方,居民获得外部转移收入的概率越高。同时,数字金融发展程度更高的地区,当居民收入增长更快时,居民会持有更多的流动性高又具有收益的互联网金融产品。